Обращаясь в микрофинансовую организацию (МФО) за помощью, вы ожидаете быстрых денег без лишних вопросов. В этом и состоит суть работы МФО. На самом деле иногда отказывают и здесь, и вот почему.

Как и другие кредиторы, микрокредитные компании проверяют своих заемщиков. Для этого подается запрос в Украинское бюро кредитных историй (УБКИ). К тому же обрабатывается информация из социальных сетей заемщика, проверяются данные из анкеты (особое внимание уделяется работодателю и доверенным лицам).

« Для вас, как клиента, это занимает 10-15 минут, для кредитора – интенсивная работа группы специалистов и автоматических процессов. »

Что делать, чтобы вам одобрили кредит?

Надо, чтобы вы не находились для кредитора в группе риска. Первым делом каждое финучреждение проверяет ответственность и платежеспособность заемщика, и если банки для этого запрашивают выписки с места работы, то МФО идут обходным путем – проверяют, насколько ответственно вы погасили прошлые задолженности.

Современный инструмент анализа – «скоринг». В программу вносятся данные о заемщике, и за считанные минуты анализируется кредитная история, финансовые сделки, просрочки и прочее. На выходе кредитный инспектор получает отчет с оценкой “ответственности” заемщика.

Как работает скоринг-анализ?

Впервые этот инструмент опробовали в США в первой половине ХХ века. Для изучения берутся данные о человеке из открытых источников, и по каждому пункту начисляется/не начисляется балл.

• Возраст – от 0,1 до 0,3 балла (чем старше человек, тем выше оценка);
• Пол – 0 для мужчин, 0,4 для женщин (слабый пол считается более ответственным плательщиком и менее склонен к рискам и авантюрам);
• Оседлость – 0,042-0,42 балла (зависит от лет, прожитых заемщиком по последнему месту);
• Рабочие риски – 0 баллов для людей на опасных производствах, 0,16 – для работ с умеренным риском, 0,55 баллов – безопасные работы;
• Работа в крупных компаниях – 0,21 балл (корпорации надежнее маленьких фирм);
• Трудовой стаж 0,059-0,59 баллов (чем дольше человек работает, тем он благонадежнее);
• Активы: страховка, имущество, депозитные счета добавляют до 0,45 баллов за каждый из пунктов.

Чтобы претендовать на ссуду, заемщик должен иметь оценку не меньше 1,25. Максимально по этой шкале вы можете набрать около 4 баллов.

« Выше балл – выше шансы на кредит! »

Современный скоринг несколько отличается от классического, оценки и критерии оценки ориентированы на современные реалии, но принцип остался тот же – создание эмоционального, финансового и демографического портрета потенциального клиента.

Займы в интернете: чем быстрее, тем лучше!

Украинский рынок микрофинансовых компаний развивается каждый год. Насыщенная конкуренция задает планку качества работы, в том числе и по скорости обработки информации. Сегодня никто не хочет ждать по несколько часов, пока кредитный инспектор обрабатывает его данные, чтобы получить 3000 грн. Если интернет-заем требует больше 20 минут, клиент, скорее всего, уйдет к конкурентам.

Особенность быстрых займов в том, что они быстрые, и чем выше скорость обработки, тем больше клиентов обратится за деньгами.

Поэтому для обработки данных используются современные компьютеры и передовое программное обеспечение. Лидерами в этом направлении традиционно являются США. Продукция EGAR Scoring, K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring и Clementine (SPSS) – наиболее востребована отечественными МФО. Если же речь идет об украинском софте, то здесь чаще всего используются программы от CreditAnalyst.

« 3/4 решений по кредитам принимаются программами без привлечения живого менеджера. »

Скоринг позволил снизить трудозатраты на оценку клиентов, как результат – снизились операционные расходы. Сам анализ проходит в несколько этапов:

• Скоринг-заявка. Данные для анализа берутся непосредственно из анкеты заявителя. Оцениваются данные, указанные потенциальным клиентом, без внешней проверки их достоверности.
• Скоринг-поведения. Робот сканирует действия пользователя на сайте кредитора: как долго человек читал условия, какие поля заполнял, а какие пропускал, сколько времени ушло на внесение всех данных и т.д.
• Скоринг-антимошенник. Данные из анкеты сравниваются с базой недобросовестных заемщиков, внешними открытыми и закрытыми базами данных.

Кредитная история: ваши финансовые следы

По статистике, каждый третий украинец пользовался кредитными деньгами. Каждое такое действие оставляет электронный след в кредитной истории. В Украине архив таких движений ведет Украинское бюро кредитных историй. Все финансовые организации сотрудничают с бюро и получают электронные выписки по потенциальным клиентам.

Но не думайте, что только кредиторы знают много о вас. Каждый желающий за пару минут может получить полную выписку о своих финансовых движениях. Для этого нужно подать заявку на сайте УБКИ или воспользоваться специальным разделом меню вашего интернет-банкинга. Один раз в год эта услуга бесплатная, за каждый последующий запрос нужно заплатить 50 грн.

Исправление кредитной истории

Посмотрев свою кредитную историю вы сможете взглянуть на себя глазами банка и приблизительно понимать свои шансы на кредит еще до подачи заявки.

Если вам не понравилось то, что написано в выписке, кредитную историю можно и нужно улучшить.

В будущем мы напишем подробную статью о способах и методах улучшения кредитной истории, сейчас же приведем основные инструменты.

Чтобы поднять свой кредитный рейтинг, достаточно взять и вернуть несколько небольших займов подряд. Видите, что выписка «с вопросами»? Отправляйтесь в несколько МФО и берите небольшие суммы на одну-две недели. Если подойти к вопросу тщательно, удастся найти микрофинансовые компании, которые дают деньги под 0%, а значит улучшение кредитной истории не будет стоить ни копейки.

Как улучшить скоринг-оценку и шансы на кредит?

Обращаясь за финансовой помощью, помните, что скоринг-оценка нестабильна, и пересчитывается каждый раз по новому.

Чтобы улучшить свои показатели и увеличить вероятность положительного решения по заявке, воспользуйтесь небольшими советами:

Совет №1 Тщательно проверяйте заполненную информацию. Даже если вы сделали опечатку в анкете, робот может воспринять ее как умышленное искажение информации.

« Проверяйте информацию о себе »

Совет №2 Платите по счетам. Если вы уклоняетесь от уплаты налогов, пропускаете срок оплаты коммунальных платежей, долго тянете с возвратом долгов – рейтинг падает.

« Кредиторы любят ответственных заемщиков »

Совет №3 Депозиты. Даже если у вас на счету будет небольшая сумма, это существенно улучшит оценку. К тому же, привычка откладывать каждый месяц по чуть-чуть – отличная инвестиция.

« Храните ваши деньги в банках на депозитах »

Краткий вывод

Обращаясь за финансовой помощью, не рассчитывайте на случай. Подготовьтесь, улучшите свою кредитную историю, и тогда вероятность получить кредит будет высокой.