Как влияет поручительство на получение кредита? Плюсы и минусы
Эффективным способом повышения шансов получить положительный ответ при оформлении займа в украинских банках является поручительство. Каждая финансовая организация лояльней относится к обслуживанию заёмщиков, приводящих с собой поручителя. Кого можно взять в качестве гаранта, какие особенности, плюсы и минусы даёт поручительство при оформлении банковского займа? Данная статья поможет ответить на указанные вопросы.
-
0,01% на первый кредитК выплате1 000 грнТело кредита1 000 грнКомиссия0 грн0 грн1й кредит500 - 10 000 до 10 000 грнПовторный Повторный15 000 грнСрок1 - 360 до 360 днейCтавка0 %
Законодательная основа поручительства при кредитовании
Получение кредитов с привлечением поручителя регламентировано Гражданским кодексом Украины. В согласии с данным нормативно-правовым актом поручители частично или полностью берут на себя ответственность перед банками за исполнение заёмщиками кредитных обязательств. При этом всегда оформляется официальный договор о поручительстве. Как правило, по этому документу на гарантов и кредитозаёмщиков налагается солидарная ответственность. Поэтому в случае невыполнения кредитных обязательств банк может подать исковое заявление в суд, а ответчиком будет выступать не только должник, но и его поручитель. Иногда кредитный договор может предусматривать субсидиарную ответственность – в этом случае за возврат заёмных средств отвечает в первую очередь заёмщик, а только потом поручитель.
Также в Гражданском кодексе прописан ряд ситуаций, в которых поручительство признаётся прекращённым:
- условия кредитования были изменены (если увеличивается сумма займа или есть другой негативный фактор для поручителей);
- кредит был погашен или закрыт за счёт поручительства;
- долг был переведён на третье лицо;
- кредитная организация отказывается в погашении задолженности гарантом;
- срок, прописанный в договоре, истёк.
А теперь предлагаем рассмотреть, как именно поручительство влияет на выдачу займа, его размер и процентную ставку.
Особенности кредитования с поручителем
Финансовые организации Украины более охотно соглашаются на оформление займов при поручительстве. Многие банки готовы выдавать кредиты с одним или двумя поручителями (физлицами) без дополнительной комиссии при довольно привлекательной процентной ставке. Принимая решение о выдаче займа, банки часто обращают внимание на возраст и факт платёжеспособности гаранта. Чтобы убедиться в платёжеспособности, поручители должны предоставлять сотрудникам кредитных организаций такой же перечень бумаг, что и заёмщик. Менеджеры по кредитованию обязательно проверяют кредитную историю гаранта, поэтому если у поручителя ранее были частые просрочки по погашению задолженностей, то банк может отказать в оформлении договора о поручительстве.
-
К выплате1 105 грнТело кредита1 000 грнКомиссия0 грн105 грн1й кредит100 - 25 000 до 25 000 грнПовторный Повторный25 000 грнСрок1 - 30 до 30 днейCтавка2.1 %
Важно знать! Рассчитывая максимально возможную сумму кредитных средств, которую банк готов выдать заёмщику, уровень доходов поручителей обычно не учитывается. Но кредитные менеджеры обязательно должны убедиться в том, что у гаранта есть доходы, которые он может потратить на погашение выданной ссуды. Такую платёжеспособность в банках Украины и других стран СНГ часто называют скорингом.
Иногда украинские банки просят заёмщиков привести гаранта для выдачи займа даже в том случае, если условия кредитования не предусматривают поручительство. Обычно это происходит в таких ситуациях:
- получение граничных результатов в процессе расчёта платёжеспособности кредитозаёмщика, из-за чего если его финансовое положение хоть немного ухудшиться, он будет неспособен своевременно и в полной мере погашать задолженность;
- заёмщик имеет не очень хорошую кредитную историю;
- у заимодавца имеются сомнения в платёжеспособности клиента, даже если он подходит по каждому предъявляемому параметру;
- минимально возможный возраст заёмщика (18-22 года): в такой ситуации банки обычно требуют поручительства платёжеспособных родителей или родственников;
- кредитозаёмщик является пенсионером: для выдачи займа финансовые организации зачастую просят привести в качестве гаранта детей или внуков.
Плюсы и минусы кредитования с привлечением поручителя
Оформление договора о поручительстве при кредитовании предоставляет ряд выгод для заёмщиков:
- существенно повышается вероятность положительного ответа по кредитованию в случае привлечения гаранта;
- банки обычно предлагают более выгодные условия выдачи займа (больше сумма, меньше процентная ставка);
- возможность обоюдного взятия обязанностей: этот момент особенно важен, если заёмщик с поручителем ведут общий бизнес.
Плюсы при таком способе кредитования предоставляются также и для гарантов:
- появление положительной кредитной истории;
- предоставление банками льготных условий при получении ссуды на своё имя;
- возможность освобождения от взятых обязательств при любых изменениях ставки (если данное требование прописывалось в договоре).
Если вдруг поручитель полностью погашает задолженность заёмщика перед банком, после чего должник сам возвратит имеющийся долг, то гарант получит выплаченную сумму в полном объёме. Но у поручительства есть и свои недостатки. Так, если заёмщик не имеет возможности погашать задолженность, то гаранту автоматически дают статус должника, вследствие чего кредитная организация будет требовать возврат займа с него. При этом поручитель обязан оплачивать штраф, пеню, траты за судебные разбирательства, возникающие при возбуждении банком дела о возврате выданных кредитных средств (если гарант отказывается погашать задолженность).
-
К выплате1 075 грнТело кредита1 000 грнКомиссия0 грн75 грн1й кредит300 - 3 000 до 3 000 грнПовторный Повторный3 000 грнСрок3 - 30 до 30 днейCтавка1.5 %
Ещё один минус – если в период действующего поручительства гарант захочет оформить новый заём на себя, то шансы на получение ссуды снижаются. В данном случае банк может посчитать, что в определённых условиях поручитель не сможет одновременно погашать две задолженности. Именно поэтому поручительство родственника, коллеги или друга при оформлении кредита несёт достаточно большие риски для гаранта, поскольку он берёт на себя большую ответственность, но при этом имеет малые права.
Оформление кредита с созаёмщиком
В последние годы украинские банки предоставляют возможность брать кредиты не с привлечением поручителя, а при участии созаёмщика. При использовании такой схемы кредитования оба участника договора берут на себя солидарную ответственность перед банковской структурой. При этом главным отличием от поручительства является то, что при расчёте суммы займа кредитные менеджеры суммируют платёжеспособность заёмщика и созаёмщика, благодаря чему можно получить ссуду бо́льшего размера.
Важно знать! Данный вариант более предпочтителен для гарантов, поскольку в случае погашения ими задолженностей они становятся совладельцами объекта кредитования (например, получают долю в купленной по ипотеке квартире).
В случае осознанного и взвешенного подхода к поручительству можно рассчитывать на улучшение условий кредитования с минимальными рисками. Поэтому следует внимательно изучать подписываемый договор и трезво оценивать свои финансовые возможности для погашения задолженности.
-
К выплате1 080 грнТело кредита1 000 грнКомиссия0 грн80 грн1й кредит100 - 12 000 до 12 000 грнПовторный Повторный18 000 грнСрок1 - 15 до 15 днейCтавка1.6 %
Оставте свой отзыв
Спасибо за ваш отзыв. Сразу после модерации администратором сайту, коментарий будет опубликован.
Проверьте правильно ли заполнены поля.