Что лучше аннуитет или дифференцированный платеж?
Люди с целью решения вопросов крупных покупок обращаются за кредитами. Финансовые организации сегодня предлагают разные услуги, позволяющие пользователям сразу получить требуемую сумму, а потом по частям ее погасить.
Существует график погашения долга, но не все о нем знают. Причем от его выбора зависит конечная сумма выплат. Рассмотрим подробнее варианты.
-
К выплате1 001 грнТело кредита1 000 грнКомиссия0 грн1 грн1й кредит500 - 10 000 до 10 000 грнПовторный Повторный25 000 грнСрок1 - 360 до 360 днейCтавка0.01 %
Графики погашения кредита
Украинские банки предлагают два вида погашения долга.
Один из них называется аннуитетом. Ежемесячно должник вносит одинаковую сумму на протяжении всего кредитного срока. В нее входят проценты, начисленные на остаток задолженности, и сам заем – тело кредита. В первую очередь выплачиваются проценты в полном объеме. Чем быстрее человек их погашает, тем меньше средств засчитывается в погашение основного долга.
Классический вариант оплаты заключается в том, что ежемесячный платеж постепенно уменьшается. В его основе – тело кредита, которое остается неизменным на протяжении всего срока, и проценты на остаток задолженности, которые начисляются в полном объеме. Основная сумма просто делится на равные части – на то количество месяцев, которое составляет срок кредитования.
Поэтому метод погашения напрямую влияет не только на размер ежемесячного взноса, но и суммы, начисляемой по процентам.
Разница стоимости
Несмотря на то, что методов погашения долга всего два, сделать выбор в сторону одного из них сложно тем, что нужно проанализировать, в каком случае пользователю будет выгоднее, взвесив все «за» и «против».
На первый взгляд классический вариант кажется выгоднее. Проверим на примере, так это или нет. Предположим, два гражданина взяли одинаковый кредит: 100 тысяч гривен на срок в 5 лет. Годовой процент у них, допустим, 17%. Первый выбрал аннуитетный способ погашения долга, второй – классический.
-
К выплате1 001 грнТело кредита1 000 грнКомиссия0 грн1 грн1й кредит500 - 15 000 до 15 000 грнПовторный Повторный20 000 грнСрок1 - 30 до 30 днейCтавка0.02 %
Первый вначале платил меньше второго, далее их платежи выровнялись по сумме, а в конце у второго она уменьшилась. Подсчитав отдельно переплату, можно увидеть, что первый заемщик потерял больше денег, чем второй, почти на 6 тысяч гривен. И чем крупнее кредитная сумма, тем больше будут потери при аннуитетном способе погашения долга.
Однако есть еще один пункт, который влияет на конечные результаты, ведь в мире финансов не бывает все однобоко, и разные события могут внести свои коррективы в ситуацию. Это инфляция! Кроме нее, заемщику нужно будет учесть и другие факторы, рассмотрим и их.
Что учесть при выборе схемы погашения долга
Для начала рассмотрим все плюсы и минусы обеих схем.
Главное достоинство аннуитетной системы – ежемесячные платежи в стабильном конкретном размере. Это дает возможность планировать все траты. Вначале финансовая нагрузка для заемщика будет небольшой. К недостаткам можно отнести невозможность уменьшить ежемесячные платежи за счет оплаты тела займа. Иными словами, если вы собираетесь уменьшить сумму выплат в месяц, оплатив основной долг, то данный вариант не предоставляет такой возможности. Можно только вернуть весь кредит в полной мере раньше указанного срока.
Что касается классической системы погашения, то положительной стороной является то, что постепенно снижается финансовая нагрузка. Это связано с тем, что в целом уменьшается размер платежа. Это удобно тем, что заемщик может не беспокоиться о сохранении размеров своего бюджета в будущем. Ведь доход может уменьшиться в силу каких-либо обстоятельств. Это еще более актуально при большом займе и длительном сроке выплат. Такая система подходит также для тех, у кого нестабильные доходы. Данная система позволяет погасить тело кредита преждевременно, внеся сумму больше требуемой в месяц. В этом случае делается перерасчет последующих выплат, которые уменьшатся в размере. Дополнительным плюсом будет то, что переплата также уменьшится. Минусом системы можно назвать то, что в первых месяцах приходится выплачивать ежемесячно большие суммы, которые в дальнейшем будут уменьшаться. Это особенно тяжело в случае с крупными суммами, например, при ипотечном кредитовании, потому как делается первый взнос и берется оплата за процедуру оформления – это единоразовый комиссионный сбор. Если же еще предстоят траты на ремонт, то такое финансовое бремя не каждый может взять на себя.
Что предлагают пользователям банки Украины
Совсем недавно украинские банки начали предоставлять своим клиентам выбор, каким способом погашать кредит. Важно, прежде чем выбирать один из них, проанализировать оба варианта и выбрать наиболее выгодный. Также банки разрешают досрочно погашать долги.
-
Промокод на первый кредит 30% - ncpa30К выплате1 088 грнТело кредита1 000 грнКомиссия0 грн88 грн1й кредит250 - 5 000 до 5 000 грнПовторный Повторный20 000 грнСрок6 - 65 до 65 днейCтавка1.75 %
Раньше за преждевременное погашение займов взималась комиссия, сейчас это условие снято. Однако возможно придется доплатить за услугу пересмотра договора. Иногда банки выставляют минимальный порог для преждевременного погашения, и он может оказаться настолько большим, что заемщик не сможет внести за раз такую сумму. Часто такие правила не фиксируются в договорах, а утверждаются негласно внутри системы банка и становятся неожиданностью для клиента. В действительности все требования, которые не зафиксированы в договоре, считаются противозаконными. Любые правила и ограничения должны обговариваться заранее. То же касается и штрафов за невыполнение каких-либо обязательств по займу.
Заключая договор с финансовой организацией, заемщик получает платежный график. Аннуитетный платеж предполагает одинаковую сумму для ежемесячного платежа, в случае с классическим придется постоянно заглядывать в данные, чтобы узнать объем следующей оплаты. Если нужно уточнить актуальную цифру, то сделать это можно только в офисе банка, позвонив в контактный центр либо через банкомат.
Платеж можно рассчитать и самостоятельно, но проще воспользоваться имеющимися данными. Чтобы узнать размер суммы, можно воспользоваться ипотечным калькулятором. На сайтах банковских организаций существует услуга – специальный сервис для расчета. Можно также вычислить по специальной формуле, но сделать это сложнее.
-
К выплате1 000 грнТело кредита1 000 грнКомиссия95 грн0 грн1й кредит500 - 15 000 до 15 000 грнПовторный Повторный15 000 грнСрок5 - 30 до 30 днейCтавка1.9 %
Оставте свой отзыв
Спасибо за ваш отзыв. Сразу после модерации администратором сайту, коментарий будет опубликован.
Проверьте правильно ли заполнены поля.